农担公司进一步加强担保业务合规及风险管控
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  • 2021-08-25

四川现代农业融资担保有限责任公司(以下简称农担公司或公司)在省国资经营公司的坚强领导下,通过几年时间的艰难调整,已经实现了“求生存、促稳定”的阶段性目标。2021年,是农担公司重新启动担保业务的“基础年,也是农担公司被省财政厅、省经信厅和省地方金融监管局确定为省级政府性融资担保公司的第一年。农担公司按照政府性融资担保公司的有关政策要求以及省国资经营公司领导指示精神,在业务拓展过程中,始终坚持聚焦服务小微企业和“三农”主体,始终坚持“合规操作”和“风控第一”原则,稳妥推动业务规模提升,努力为公司实现“小而美”高质量发展奠定良好基础。

一、建立担保业务合规审查制度

合规,是开展担保业务的基本要求。年初,农担公司总结以往开展融资担保业务的经验,重新对融资担保业务流程(包括项目预审、尽职调查、项目评审、放款及保后检查等各个环节)进行了全面梳理,对担保准入条件、反担保措施设置等重要事项做了进一步的明确和细化,专门制定了《融资担保业务合规操作手册》,并在风控部门增设了合规审核岗位,负责对业务部门提交的项目进行合规审查。

二、严把项目预审关和内审关

项目预审是农担公司担保业务流程的第一步,目的是确保项目符合基本准入条件。在预审项目时,既要判断企业的关键财务数据和指标、反担保措施等是否符合规定,还要判断企业是否符国家规定的合小微企业和“三农”划型标准。在业务拓展过程中,对于部分较为优质的项目,由于被担保企业不符合小微企业划型标准,为了确保公司担保业务符合政府性融资担保公司的政策监管规定,采取更换借款人主体的变通方式操作,确保业务的政策合规性。

每个项目在提交审保会审议之前,公司领导班子、业务和风控部门相关人员对项目进行充分讨论,重点是分析项目风险点和防范措施,对于风险不可控项目或调查不到位的项目坚决不予提交审保会。比如,近期业务部门对某家具企业进行了调查,风控审查指出了该企业负债、资金往来等方面存在的疑点问题,对此,公司组织相关人员针对该项目进行了多次进行深入讨论分析,并要求业务部门和风控部门联合进行了有针对性的补充调查,最终把疑点问题调查清楚后判断该项目风险可控并提交审保会审议。

三、夯实尽职调查

尽职调查是担保业务的的根基,担保业务风险评判和风险防控建立在对企业全面、客观的调查基础之上。近期,农担公司业务部门对某餐饮品牌供应链管理公司进行了尽职调查,根据调查情况来看,基本可判定该项目风险可控,但由于该企业以前年度财务管理不规范等特殊原因,项目经理未能提供充分证据证实该企业的经营收入等重要事项,在审保会审议过程中,外部专家委员对此提出了质疑,审保会要求项目经理对专家委员提出的问题补充调查。此后,业务部门邀请专家委员到企业与实际控制人沟通了解企业经营情况和下一步发展规划,项目经理补充搜集资料进一步佐证了企业经营收入情况,项目再次上会并获得批准。

四、改进和加强风控措施

农担公司对拓展新业务的基本标准是“第一、第二还款来源”并重,在评判项目时不仅要分析被担保企业经营、负务状况、现金流等基本面情况是否正常,也要求设置有效且可执行的反担保措施,确保有应对风险的“抓手”,即使发生代偿最终也能够控制终极风险。农担公司重启担保业务以来,在总结以往经验教训的基础上,不断改进和加强反担保措施。对于新拓展业务,反担保抵押物原则上只接受可办理抵押登记的土地、房产,其价值由第三方评估机构评估确定,评估价值或打折后价值必须覆盖担保金额;对于处于出租状态的房产要求承租人签订相关承诺函,排除将来可能发生的处置障碍;如果法定代表人(实际控制人)夫妻双方不能全部签订连带责任保证合同,对抵押房产的价值进一步压低打折率。农担公司在确定反担保抵押物时,特别重视抵押物的处置是否存在障碍或瑕疵。比如近期,业务部门考察了一家纸品生产企业,该企业的基本面尚可,但企业提供的反担保抵押物(土地、厂房)存在单独处置难度大的重大瑕疵,最终经内部讨论分析后放弃了该项目。

五、严控单户担保金额

农担公司重启担保业务以来,严控单户担保金额不超过1,000万元(为省国资经营公司投资的供应链产业提供协同助力的担保项目除外),这既是为了符合政府对政府性融资担保公司的监管要求,也是农担公司加强风控的一项重要举措。在实际操作中,不仅新项目单户担保金额不超过1,000万元,而且对于以前年度留存下来的存量项目也采取措施将单户担保金额控制在1,000万元以内。比如,某养老健康企业是农担公司多年的担保客户,企业经营情况良好,但存在整体负债偏高和抵押物价值不足的问题,且担保金额超过了1,000万元,今年,农担公司通过与企业和银行充分协商沟通,最终将担保金额压减至1,000万元。

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